宝妈买旅游保险，别等出事才发现买错了

去年国庆我带两岁半的女儿去厦门，第三天她突然发烧到39度，半夜跑急诊花了2700多。回来找保险理赔，才发现我买的旅游险对儿童急性病门诊有300元免赔额，而且只报80%。最后到手不到2000。钱是小事，那种“以为买了保险结果用不上”的感觉，挺闹心的。后来我专门花了几个晚上把市面上十几款旅游险的条款翻了一遍，也问了做保险经纪的大学同学。今天就把宝妈买旅游险真正该盯的地方说清楚，不整那些虚的。

保额和免赔额，先看这两个数

很多宝妈买旅游险就看价格，30块和80块觉得差不多，随便挑一个。说实话，带孩子出门，医疗保额至少30万起步，去欧美日韩建议50万以上。因为国外急诊真不便宜，我同事在东京孩子看一次肠胃炎，账单折合人民币1万2。

免赔额才是最容易忽略的。有的产品写着“医疗费用0免赔”，但后面跟一句“仅限意外医疗”。孩子发烧、拉肚子、中耳炎这些属于疾病医疗，往往有200到500的免赔额，报销比例也不是100%。买之前一定翻到“医疗费用”那一条，看疾病和意外是不是分开的。

• 医疗保额：国内游30万起，出境游50万起，欧美建议100万
• 免赔额：优先选疾病医疗0免赔，或者免赔额低于200元
• 报销比例：100%报销比80%报销贵不了几块钱，别省这个
• 是否含门诊：很多产品只报住院，带娃出门门诊才是高频

孩子生病和大人不同，免责要抠

大人的旅游险免责条款，通常写“既往症不赔”。但孩子有个特殊情况：急性病。比如高热惊厥、手足口、急性喉炎。有些保险直接把“儿童急性病”归到免责里，或者要求“出发前未出现症状”。你出发前孩子好好的，到了地方发烧，这就得看条款怎么定义“急性病”。

我朋友去年带儿子去三亚，孩子在海边玩水着凉，第二天急性支气管炎住院。保险最后拒赔，理由是“呼吸道感染属于出发前可预见风险”。气得她直接投诉到银保监，折腾了两个月才拿到一半。所以买之前，把免责条款那页截图存好，别嫌麻烦。

另外，如果孩子有早产、过敏、哮喘这些情况，健康告知一定要如实填。别信业务员说的“不用填没事”，理赔的时候保险公司查得比你想的细。

理赔材料提前备一份，别等回来才找

带孩子出门，我现在的习惯是出发前把保单打印一份，和护照复印件放一起。真出事的时候，医院要什么给什么，省得手忙脚乱。理赔需要的材料其实就那几样，但少一样就得来回补。

• 医院盖章的诊断证明和病历本
• 费用发票原件（电子发票要打印出来）
• 费用明细清单，每天一张那种
• 护照和出入境记录（出境游需要）
• 保单号和理赔申请单

还有一个细节：很多保险要求出险后24小时内报案。我那次半夜急诊，第二天早上才打电话，还好在时限内。建议存一个保险公司紧急救援电话在手机通讯录，别等到用的时候翻邮箱。

总结一下，宝妈买旅游保险，价格真不是第一位的。医疗保额够不够、免赔额高不高、疾病门诊报不报、免责条款有没有坑，这四点看清楚，基本就不会白买。我现在的做法是：每次出门前花20分钟把条款过一遍，把紧急电话存好。多花这点时间，万一真用上了，能省掉一堆扯皮。