南京养老险挑哪家？跑了6家网点后的实在话

去年我妈满58岁，我开始认真给她看养老险。前后跑了南京6家网点，新街口、中山南路、河西万达那边都去过，线上又比了七八款产品，多少摸出点门道。这篇不讲虚的，就说我踩过的坑和最后怎么定的。

很多人一上来就问南京养老险哪家好，其实得先问自己买的是哪一种。社保养老是底子，职工养老、灵活就业养老、城乡居民养老这三条路，缴费和待遇差得挺远。灵活就业按最低档交，2024年一个月九百多块，交满15年退休到手也就一两千，光靠这个养老肯定不够。真正能"挑哪家"的，是商业养老险和个人养老金账户里的产品，这两块才是各家保险公司拼条款的地方。

挑商业养老险，我只看三个数

• 保证领取年限：20年和25年差很多，领得早的人尤其要盯这个
• 现金价值回本时间：有的产品第8年才回本，中途退保直接亏本金
• 真实IRR：宣传页写"复利3.5%"，我会拿计算器算到80岁，看实际到手是多少

还有个事得说清楚，南京这边线下网点的业务员，不少会主推分红型。分红是不保证的，演示表上那个高档收益基本别信。我给我妈买的是固定领取的养老年金，收益写死在合同里，一年交3万交5年，从60岁开始每月领，图个踏实。

渠道这块，国寿、平安、太保在南京的网点密度确实高，新街口那一圈走几步就一家，理赔和柜面服务方便，缺点是产品定价偏保守，同样的钱领得少一些。中小公司为了抢市场，条款往往给得更狠，但记得去金融监管总局官网查一下偿付能力充足率和风险评级，别光听业务员吹。

个人养老金账户是另一条路。南京是2022年首批试点城市之一，每年12000的额度能抵个税，我这种税率10%的，一年省1200块。开户在银行App上就能办，里面能买储蓄、理财、基金、保险四类。我自己配的是专属商业养老保险，稳健账户的保底利率写进合同，虽然不高，但比放活期强。顺带提一句，不同银行开户送的立减金不一样，有的50有的80，可以比一比再开，账户只能开一个，转户挺麻烦，别为了几十块随便选。

跑完一圈我的最终判断

折腾下来，我的结论是：没有哪家最好，只有你的钱适合谁。社保该交足，这是底；预算紧就先买固定领取的养老年金，别碰分红和万能；个人养老金账户只要你有税要交，基本可以闭眼开。

最后提醒一句，别信"这款下个月就停售"。这话我在南京听了不下五次，那些停售的产品现在还在卖。多跑两家、多算几次IRR，比听什么话术都管用。